目录：

1. 国内个人大额取现试点地区和区域布局；

2.国内个人大额取现金额限制和报备要求；

3. 央行人民币数字化与微信支付宝、人民币纸币的差异（交易信息跟踪）；

4. 国内金融现状的内部和外部因素；

5. 对个人和企业的重大影响；

目录：

1. 2020年9月1日起，平安健康保险公司通过银保监会的备案，推出了保证续保20年的百万医疗险；

2. 「平安e生保长期医疗险」的保障范围和要求；

3. 保费调整的条件；

4. 世界各国的医疗费通胀率；

5. 前3年保费的隐蔽涨价方式；

6. 根据实际医疗通胀率，精算这款产品未来的保费和保费调整幅度。

医疗通胀率远高于实际（社会平均）通胀率。另，我国实际通胀率没有把房价和课外辅导的通胀计算在内。

有医保情况下，前3年，保费已经设定好

无医保情况下，前3年的保费

目录：

1. 目前日本的负债率已经达到其自身GDP总量的2.9倍，是全世界负债率最高的国家，为何还有人会买日本国债？

2. 如何辩证看待一个国家，及其企业和居民，同时扮演着债务人和债权人两个角色；

3.以美国为例，国债互持不仅存在于国家之间，还有各类投资机构；

4. 美国国债的结构，以及各国央行持有美国国债的规模，美国持有各国国债的规模；

5. 美国政府、企业和居民的海外资产规模到底有多少？

6. 日本为何能在负债率高达290%的情况下，依然维持经济总量第三的位置？

目录：

1. 从人的角度出发，解读过去和目前的政策对每个人的影响，以及我们该如何应对；

2. 国内货币供给量长期超发，远高于经济增速；

3. 香港和国内房价基本盘对比；

4. 人民币自由兑换离我们还有多远，对我们每个人的影响有哪些方面；

5. 为什么人民币国际化那么重要；

6. 在人民币还没有实现国际化和自由兑换之前，对我国的居民和企业还有哪些影响呢？

链接

中国广义货币供给量M2：http://value500.com/M1.asp 

美国通货膨胀率：https://zh.tradingeconomics.com/united-states/inflation-cpi

摄于2019年5月香港（副业：修图，工具：Snapseed）

摄于2018年7月，香港南丫岛榕树湾，夕阳西下景，以此作为乐森个人朋友圈的封面

2020年疫情封关，翻阅过往各地旅游出差的照片，把其中一张香港街景进行修饰

目录：

1. 目前国内医疗制度的现在和趋势：公立医疗资源愈趋紧张；

2. 百万医疗险的功能与不足，高端医疗险可以提供哪些更高层次的服务；

3. 对于高收入家庭，为何高端医疗险比重疾险更有实际意义；

4. 以安盛的一款高端医疗险为例，展述；

5. 不同年龄层和服务需求的保费区间；

6. 高端医疗险附加的增值和贴心服务；

以上高端医疗险的分析，只是其中一款，根据客户需求的不同，有不同的高端医疗险和套餐选择。

MSH是目前国内最大的第三方医疗资源协调中心，与各大保险公司合作，对接医院

以上是乐森为客户提供的安盛高端医疗险保单封面、使用手册和直付卡封面，可在乐森的朋友圈找到记录

目录：

1. 乐森母亲脑梗塞的就医经历；

2. 乐森自己的就医经历；

3. 中国医疗制度剖析，以及三甲医院分布情况

附：2019年顶级医院100强名单链接 https://mp.weixin.qq.com/s/ose9tTOQDfAYPN1--_OLtg

4. 百万医疗险的附加功能，为何需要一份高端医疗险；

乐森2014年的朋友圈，当时心情极为复杂，朋友圈发的内容比较多

2019年，乐森爷爷住院，家人花钱托人找关系

探讨男女婚姻的本质，以及男人的胸襟和女人的眼界，是如何让家庭发展得更好

电视剧《三十而已》，以及现实生活案例分析。

目录：

1. 什么情况会构成夫妻共同债务；

2. 目前我国法律和金融体系存在的问题；

3. 新民法典第一千零六十五条，签订好婚内财产协议，意义大吗？

4. 境外资产配置需关注亚太经合组织CRS税务交换协议；

5. 如何通过人寿保险复杂的法律结构规避夫妻共同债务？

6. 保险理赔金一定会成为受益金吗？

目录：

1.「承诺续保」和「保证续保」两者的定义有什么差别；

2. 为什么目前只有防癌险可以实现保证终身续保？

3. 支付宝保证终身续保防癌险的条款和保费涨幅规定；

4. 假设未来国内开发出一款保证终身续保的住院医疗险，会出现哪些问题？

5. 该如何选择一款可以长期稳定续保的医疗险；

（乐森积累的理赔要素和注意事项，协助客户顺利快速理赔，减少理赔纠纷）

各位听众朋友，你们好！欢迎来到乐森的专栏频道，我是配音员小乐。

本期节目是为了让大家在买保险的过程中少走一些弯路，希望各位听众朋友花几分钟听完。

回顾过去40期节目，乐森发现自己从来没有做过一次自我介绍，今天乐森介绍一下自己。目前，乐森就职于一家全国牌照的保险经纪公司，国内合作的保险公司有36家，香港13家，美国8家，为不同的客户提供多样化的服务。日常生活中，乐森是一个比较低调的人，不喜欢保险公司的各种打鸡血，不喜欢参加保险公司的各类活动，也不会无事献殷勤，是一个做事不紧不慢的人。

节目播出以来，很多听众朋友加了乐森的微信，对乐森的节目表示肯定，甚至有的听众表示会反复收听，这对乐森来说是极大的鼓舞。与此同时，部分听众表示乐森的节目更新得太慢了，对此乐森感到十分抱歉，因为乐森对节目的质量要求比较高，通常一篇文章需要经过四五天的反复修改和朗诵，最后达到语言精炼，而不失美感，通俗易懂，又不失专业，再加上乐森需要处理很多客户的咨询，所以节目更新得比较慢。

与此同时，有部分朋友加了乐森的微信，在通话中发现乐森的声音和节目不太一样，那这到底是怎么回事呢？这是因为乐森是一个追求高质量工作成果的人，特意请了专业的播音老师为节目配音，所以节目里的声音并不是乐森本人的声音。在此乐森也想感谢播音老师的努力，让节目变得更加生动有趣、耐人寻味。

在乐森的工作中，遇到的最大问题，不是专业问题，而是和客户在沟通中存在一些障碍。由于部分客户在沟通中会有所保留，使得一些重要信息不能全面收集。最常见的情况，是客户没有完整提供自己的体检报告和医院就诊病历。那在咨询阶段没有把所有资料交给乐森审核，等到投保的时候将自己的体检报告和病历都递交给保险公司，会出现什么情况呢？这种情况轻则保险公司要求体检复查，重则延期拒保，一旦留下拒保记录，日后投保其他保险公司，可能会被风控系统拦截而无法投保。由于每一家保险公司的核保尺度不同，有的严格，有的相对宽松，同样的健康问题，会出现不同的结果。而在这个过程中，乐森起到了提前审核和筛选的作用，为客户选择最佳的保险公司投保，减少投保过程和日后理赔会发生的问题。在买保险的时候，我们千万不要怕麻烦，要做到正规投保，才能买得安心。

除了健康状况，乐森还需要了解客户的工作生活。可能有人会纳闷，为什么还需要了解个人信息呢？请别急，让我们来看一个例子。假设客户需要到国外出差、留学，或者定居，而乐森在完全不知情的情况下，很可能会给客户推荐百万医疗险和国内重疾险，一旦客户在国外生病住院，或者发生意外，那么这份百万医疗险完全起不了任何作用，因为百万医疗险只能在国内使用，而国内重疾险的理赔需要客户到当地中国领事馆做病历资料的翻译和领事公证，手续繁琐，且价格不菲。对于这种情况，客户需要的是一份高端医疗险和香港重疾险，因为只有高端医疗险，才能选择海外医疗，而香港重疾险承认全球医院的诊断和治疗，无须翻译和领事公证。很多时候，我们不是没有保险，而是买错了保险，所以不能赔。

让我们回过头看最早期的保险，当时的保险是为了解决家庭主要劳动力一旦意外身故，他的家人就会被动的陷入经济困难，孩子不仅失去了至亲，还要面对贫困和失学的问题。如今，保险已经得到了长足的发展，几乎涵盖了我们一生当中会遇到的各种问题。既然我们无法克服所有的风险，那只能正视问题，提前规划，把问题大事化小，减轻自己和家人的负担。乐森希望咨询的朋友以开放的心态去了解保险，敞开心扉讨论自己的诉求，在讨论中找到合适的答案。如果最终的答案不是自己想要的，或者觉得不值得去做，我们可以选择放弃，决定权永远在你的手里。

从业数年以来，乐森接触过很多客户，有的客户素质和格局非常的高，接人待物十分友好，也遇到过比较难沟通和配合的客户。两者之间，乐森肯定对前者更加的用心，尽可能给出详细和中肯的建议，并做好服务。在这个行业，乐森能感受到有的客户会关心经纪人和代理人到底拿了多少佣金。这需要根据不同的交费年限去计算，通常一份终身型保险的佣金占客户总保费的1.5%到3%之间。那这1.5%到3%的佣金会不会有点高呢？乐森认为不高，一套几百万的房子，房产中介从中收取2%的中介费，而在日常生活中，我们每一笔消费都需要支付渠道费用和相关人员的提成，问题的关键在于，我们是否获得了好的产品和服务，实现互惠共赢。保险不同于其他普通商品，可以多次试错，如果盲目选择，付出的不仅仅是这1.5%到3%的佣金，可能是退保时损失了大部分的本金，或者是理赔时无法获得赔偿，而这笔钱可比佣金高得多，所以乐森老师认为自己的专业和付出值得相应的回报，也希望咨询的朋友能够理解，不要让这个问题成为沟通交流的障碍。

好了，本期节目就到这儿，感谢您的收听，下一期开始乐森会案例讲解，以及提供更多海外保险知识，开拓更多视角！

近期，乐森的一位朋友觉得自己买的重疾险不划算，保障内容少，想要退保，问乐森，如果此时退保，可以拿到多少钱。乐森看了一下这位朋友的重疾险，是国内友邦保险的全佑一生「五合一」重疾险，缴费18年，每年保费1万8千元，目前已经交了9年，累计已交保费16万两千元。根据保险合同上的现金价值表，第9年退保可以拿到7万3千元。用累计已交保费16万2千元减去退保可以拿到的7万3千元，等于亏损了8万9千元。也就是说，如果第9年退保，会亏损55%的本金，此时退保不是一个明智的选择，但如果继续交完保费，第几年退保才能拿回所有的钱呢？通过现金价值表，在保单的第46年，现金价值等于总保费，32万2千元，此时退保，才可以拿回总保费，可是经过46年的通货膨胀，即便拿回了自己的本金，也将变得毫无意义。这样进退维谷的情况，让乐森的朋友感到十分的为难。

那有人会说，我买重疾险就没有考虑过退保，对我不就没有任何影响。乐森想说，这种想法是错误的，因为保险也是一笔资产，和固定资产一样，可以抵押贷款，当你日后需要资金周转的时候，可以通过保单贷款的方式，向保险公司借钱，而借钱的依据就是这份重疾险当时的现金价值，如果现金价值增长过于缓慢，在你需要一笔钱应急的时候，可以借到的钱就会很少。

目前，国内重疾险的硬伤除了理赔条件相对严苛，还有一点常常被人忽视，那就是保单的现金价值，也叫退保金额。

由于国内重疾险的现金价值增长过于缓慢，一份缴费20年的重疾险，通常需要30到35年才能回本，部分大型保险公司更需要40年以上的时间才能回本。相比之下，同样缴费20年，香港重疾险通常在第15年至25年就可以回本，更重要的是后期的增值空间，香港重疾险和国内重疾险的差距会变得非常的明显。

我们以国内复星联合「康乐一生2019」重疾险和香港富通人寿「守护168」重疾险做个对比，20岁男性，缴费20年，前者保额35万人民币，后者5万美元，折合人民币35万。在同等的情况下，我们来看一下它们退保可以拿到多少钱。

乐森将两者的现金价值放在音频的下方，大家可以打开文字内容。

通过表格我们可以看到，国内复星联合「康乐一生2019」重疾险需要到第31年的时候，现金价值等于总保费，此时退保或向保险公司借钱，才能拿到自己所交的本金。而香港富通人寿「守护168」重疾险在第17年的时候，退保金额就已经超过了累计已交保费，并且此后一直高于已交保费。值得注意的是，缴费20年，第17年就已经开始回本，这个回本速度非常的快。

国内性价比高、现金价值增长较快的复星联合「康乐一生2019」重疾险

香港富通人寿「守护168」重疾险

我们继续往下看，如果被保险人活到75岁，国内复星联合「康乐一生2019」重疾险的现金价值为23万5千多元，是所交总保费11万3千多元的两倍，意味着这份保单增值了两倍。而香港富通人寿「守护168」重疾险的退保金额为22万1千多美元，是总保费1万9千多美元的11.4倍，增值11倍还多。如果被保险人活到85岁，国内重疾险增值2.45倍，而香港增值22.7倍。差距是不是非常的巨大？

香港重疾险不仅在退保，或向保险公司借钱的时候，可以拿到更多的钱，发生理赔时，也可以拿到更多的钱。香港重疾险在保单的前十年额外赠送50%以上的保额，发生理赔时，除了赔保额，还会加上累积的分红。同样以国内复星联合「康乐一生2019」重疾险和香港富通人寿「守护168」重疾险为例，保单第65年发生重疾，国内重疾险的保额不会发生改变，只能赔35万人民币，而香港重疾险加上分红，赔44万7千美元，折合人民币312万，是初始保额5万美元的8.9倍。在通货膨胀的影响下，人的一生需要三份国内重疾险进行补充，无形中增加了保障的成本，而香港重疾险只需要一份即可。

无论是保障责任，还是投资属性，香港重疾险的优势都非常明显，这也是为什么那么多人舍近求远到香港投保重疾险的原因。如果你倾向于国内重疾险，更需要一位专业人士为你平衡好重疾险的保障责任和保单价值。